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        銀行系入場后 互聯網黃金平臺“黃金錢包”還能領跑嗎?
        發布時間:2016-12-07 09:06
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           互聯網金融大潮漸退,對線上理財機構不全是壞消息。隨著2016年黃金投資需求暴漲,多家機構推出手機端黃金理財業務,這已經成為信用資產收益下降的大勢下,逆勢上揚的新業務。此前平安銀行對外發布了集購買、生息等業務于一體的平安黃金銀行APP。早至去年底到今年初,民生銀行、招商銀行,建設銀行等金融機構都重點推出了手機端黃金理財產品,并且主打黃金生息的賣點。

          據最早進入互聯網黃金領域的創業新秀“黃金錢包”數據,從2014年底該公司推出“黃金生息”業務后,兩年來其用戶量已達108萬,累計管理黃金資產量年均增長超過800%。其數據也代表了這一細分領域的整體熱度。這在互聯網金融整體低迷的大環境下,以實物黃金理財為切入口的市場新玩家,正在逆勢收獲人氣。

          在不到兩年的發展時間里,該市場吸引了商業銀行、風投機構、黃金礦企等大量金融資本和產業進入布局。據不完全統計,推出手機黃金理財APP的重量級企業超過20家。

          小市場的“大風口”

          信用資產收益率下降,資金尋找新的出口。據資訊,目前市場上主流的貨幣基金年化收益率下降至2.5%左右,銀行理財產品平均收益率降至3.5%左右,而信托產品則降至7%以內,網貸產品跌破10%。另外,由于樓市限購、股市估值走高等影響,資金正在尋找新出口。

          與此同時,2016年黃金成為“明星”資產,“金粉”大增。機構順勢推出新產品吸引其他市場的逐利資金。

          據中國黃金協會發布的2016上半年黃金產業運行數據,金條、金幣等“投資性需求”分別大增25.33%和17.27%。主打實物黃金生息賣點的“黃金錢包”數據顯示,截至2016年9月,自平臺成立以來其投資用戶的平均年化收益接近26%,其中固定的實物黃金收益為4.4%,另外22%是金價上漲收益。

          盡管金價有所回落,資金流入黃金市場的趨勢或將持續相當長一段時間。由“黃金錢包”和國金證券研究所零售與電商研究組聯合撰寫的《2016年互聯網黃金行業發展趨勢報告》(下稱《報告》)顯示,目前中國人均黃金持有量不足4.6克,與全球人均20克的水平差距略大。隨著投資者黃金投資意識的逐步提升,且目前1.6%的黃金資產配置比率尚處于低位,未來黃金在中國家庭資產配置中增儲空間較大。預計2016年全年,互聯網黃金理財這一細分領域的行業規模將會出現同比300%的增幅。

          特朗普當選后推升通脹和利率預期,美國股指期貨和債券收益率創下新高,股市和債券收益率的觸頂可能導致部分資金流入黃金市場。另外,通脹預期走高也會對未來金價提供一定的支撐。

          美元持續走強加大了非美貨幣特別是新興國家貨幣的貶值預期,以本幣計價的商品資產在應對本幣貶值方面表現突出。10月份至今,上海期貨交易所金屬指數(權重包括銅、鋁、鎳等)上漲了30%,同期螺紋鋼上漲42%,焦炭上漲58%,鐵礦石上漲48%。而黃金、白銀等商品受國際市場影響,漲幅相對較小,未來仍有二次上漲的空間。

          2017年可能出現更多類似英國脫歐的“黑天鵝”事件,法國、意大利等國將會舉行大選,各國主張脫歐的民粹政黨有望上臺執政,歐盟存在著解體風險。全球市場的避險需求可能會推升黃金持續上漲。

          黃金投資持續火熱,在以互聯網黃金線上零售平臺“黃金錢包”為代表的創新企業進入為起點,越來越多的玩家跑步入場。

          5類機構加速布局

          近兩年,已有20余家重量級玩家入場。按照股東背景,互聯網黃金這一細分市場上分為5類平臺:銀行系,以招商銀行、平安銀行為代表;主流風投系,以為軟銀投資的“黃金錢包”為代表;互聯網系,代表企業為阿里存金寶、微眾銀行微眾金等;傳統龍頭企業,代表企業有紫金礦業的紫金金行、山東招金的淘金園;企業跨界系,代表企業有國美黃金等。

          商業銀行系勝在網點豐富,并能整合原有貴金屬業務,結合線上線下開展黃金O2O業務,同時品牌背書強,獲客成本更低。但銀行系的黃金生息業務受限于運營機制和傳統業務,在創新方面較為保守,用戶體驗也會略作妥協。

          作為主流風投系的公司,目前具有先發的領跑優勢。其中的代表企業“黃金錢包”目前吸引了超過108萬用戶,并已經累計管理黃金資產規模超過13噸。該公司2015年內先后完成軟銀中國領投的A輪、B輪融資,近期完成Pre-C輪融資,獲國資背景企業蘇州市投資有限公司戰略入股。風投系公司勝在市場洞察力強,用戶體驗佳。該公司目前積極吸引國資入股補齊背景短板,另外,在資產管理方面,線下布局黃金珠寶產業鏈也已積累相當的行業優勢。

          互聯網系平臺以阿里巴巴旗下存金寶為代表。存金寶是支付寶和博時基金聯合推出的互聯網黃金存取業務,存金寶對接的是博時基金旗下的博時黃金的場外黃金ETF基金,門檻低,買賣無任何手續費用。

          傳統黃金珠寶企業系的互聯網黃金平臺,以紫金金行為代表,其最大優勢在于母公司的黃金產業鏈資源。由于進入時間較晚,目前還在前期積累用戶階段。

          優質資產獲取能力決定輸贏

          盡管市場前景廣闊,行業競爭已呈現膠著態勢。業內人士認為,平安銀行推出的黃金銀行APP或將使行業未來競爭更加激烈,而“黃金錢包”領跑的行業地位面臨諸多巨頭的挑戰。

          未來這一細分市場可能會吸引更多的資本和機構瓜分,一些小平臺缺少長時間的數據累積,信息不對稱現象將長期存在。在未來盈利模式和產品同質化的背景下,能否持續獲取優質資產從而建立行業壁壘便成為各家平臺能否從競爭中勝出的根本。

          目前行業內提供“黃金生息”服務的公司,“利息獲得方式”即資產的運作方式包括兩種:一種是基于供應鏈金融的黃金租賃產生的租金,一種是套保之后買入金融資產獲得收益。

          第二種對資產進行套保操作,收益率相對較低,同時面臨著價格波動風險和持倉規模風險,容易給企業造成風險,需要有專業的套保團隊和應對策略。

          以供應鏈金融為切入點的黃金租賃將黃金租借給產業鏈上的中小企業,解決其融金難問題,再以租借利息反哺客戶,有助于用戶、中小企業和平臺實現三方共贏。

          由于中小用金企業借金后可能出現信用風險,所以風控體系是黃金租賃業務的核心所在,決定著平臺的發展前景。目前,行業較為成熟的企業,多在風控方面“筑高墻”。

          以“黃金錢包”為例,其在產業核心企業合作和行業征信數據、第三方增信、集中倉押等風控措施來搭建風控體系。其中結合產業經驗總結的風控措施或對行業具有一定的借鑒作用。

          其中包括,該平臺與產業上下游核心企業的戰略合作關系,以及與中小企業聚集商圈的合作,深入行業第一線獲取優質資產;搭建“行業征信數據庫”和企業資產登記平臺,以大數據手段增強風控,近期“黃金錢包”入股一家大數據征信公司,完善珠寶黃金行業企業征信系統數據。

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